消費者債務清理條例即將實施，銀行公會表示，欲循債清條例向法院聲請更生或清算者，一定要向債權金融機構申請「前置協商」，前置協商是聲請更生或清算前的必要程序。

銀行公會的前置協商範圍，僅限金融機構債權，但最大債權銀行會依據債務人提供的「民間債權人清冊」，以「書面文件」通知民間債權人「該債務人已申請前置協商」；不過，銀行的責任僅止於「告知」民間債權人，並不會將其納入協商範圍，這部分債務，仍須由債務人自行與民間債權人協議還款。

必須注意的是，未來在最大債權銀行受理協商後，將通知債務人進行面談，如果在通知後，債務人在十天內無故不到場面談，則採取「退件」方式處理，債務人之後若又希望進行協商，須在「結案日起」六個月後再度申請。

1200萬元以下欠錢免驚，法院幫你喬

立法院6月8日三讀通過「消費者債務清理條例」，4月11日卡債族只要無擔保的債務一千兩百萬元以下者，都可以向法院聲請「更生程序」，在法院裁定範圍內可爭取降利或減款，還款計畫最長可達八年，保障超過五十萬卡債族的權益。

何謂重建型更生程序

更生就是債務人提出一套償還計畫例如每月還多少、打算還多久、還幾成按照自己負擔起的能力提出一套償還計畫，經債權人會議，債務人1/2以上債權人同意，再經法院裁准後開始履行承諾，執行完畢，債務一筆勾銷，這叫更生方案。

何謂清算程序

即簡易破產程序；無清償能力之債務人，由法院清算債務人財產，迅速處理分配給債權人，債務人於清算期間喪失財產之管理與處分權。法院裁定清算後，債務人因繼承或無償取得之財產，也屬被清算之財產。而法院裁定終止或終結清算程序後，應裁定免除債務人債務，債務人於清算程序終止滿五年後，可向法院聲請復權。

適用對象
1.債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾新台幣壹千兩百萬元整。(第42條)

2.五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。小規模營業平均每月新台幣二十萬元以下者。(第2條)，包括受薪階級、計程車司機、小商販等小老百姓，符合資格者

3.由法院裁定由更生程序轉換為清算程序之債務人。

聲請更生清算的優點 

1.依法停止一切法律訴訟(包括強制扣薪)。     

2.依法債主停止追討(亦不得支付任何債款)。  

3.可靠薪水繼續過日子，直到法院裁定。

4.薪水先扣除生活費必要開支，剩餘的才用作還錢。

5.停止支付所有銀行貸（卡）款。(房貸除外)

6.四至六年後重獲新生（最多8年），舊債無須償還一筆勾銷。

重點提示：更生清算一個人只有一次機會，若沒處理好即使更生判決下來也不一定對你有很大幫助，協商也是如此利率不會有多低更不會減輕壓力，所以最好是慎重選擇律師來幫你處理比較好。

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